摘要：在当下互联网发展的过程中，其出现的互联网金融也在不断地发展。为此，就需要在对互联网金融下的模式，以 及潜在的风险性问题，进行系统的分析，以此才可以有效的对互联网金融下的工薪家庭，在投资理财方面的现状进行有 效地分析以及研究。在本文的分析过程中，首先对互联网金融模式，以及潜在的风险性问题进行研究，再提出相应的投 资理财措施。

　　关键词：互联网金融;工薪家庭;投资理财;风险意识

　　在当下的发展过程中，由于我国经济发展较为迅速，因此居 民在人均可支配的收入有着较为明显地提升。当下，工薪阶层已 经成为了我国经济的重要组成部分。而对于每一个工薪家庭而言， 都是社会当中的生活基本单位，是十分重要的基础所在。另一方 面，互联网金融在发展的过程中，其特征表现为门槛较低、收益 较高，因此对于传统的金融市场而言，造成了一定的冲击，这就 需要对其原理以及发展机遇，进行社会资源的优化配置。

　　01互联网金融模式以及风险性问题

　　在当下互联网金融，是一种对于传统金融渠道，以及传统的 金融业业务，进行的一种改革以及创新，在运行的过程中，需要 利用互联网技术，对于数据进行云端计算以及分析，以此创造出 了一种全新的金融创新模式[1]。在当下互联网金融的开展过程中， 交易成本较低，同时投资覆盖率较高，并且有着较强的适用范围， 以此对当下人民的金融理念产生了较强的影响。本文针对互联网 金融的一些现象进行分析。在当下互联网金融的发展过程中，不 仅仅可以为人民带来较为便利的金融服务，同时，由于运用的技 术以及信息方面，存在着一定的不确定因素，伴随着一定的风险 性问题，会造成诸多的风险性问题。首先信用风险方面，由于使 用大量的数据信息，因此就会导致数据造假等方面的问题，在交 易的过程中，由于信息方面的失真，导致风险性问题的出现，同 时也会造成声誉方面的损害。在开展交易的过程中，会对预期进 行过分的夸大，进而对投资者进行不科学的推销，甚至在推销的 过程中，也没有告诉潜在的风险性问题，导致投资者的投资中有 着较高的风险。而流动性风险的产生，主要是由于一些产品没有 一定的流动性，就无法合理地进行成本方面的控制，导致在资金 风险。在技术以及信息风险的问题上，主要由于互联网金融的使 用，需要利用信息技术，并对信息进行处理，导致在实际的应用 过程中，会受到例如系统漏洞、黑客攻击等方面的影响，严重的 影响到交易的安全性。

　　02 互联网金融下工薪家庭投资理财发展现状

　　在互联网金融当中，其具有投资速度快、成本低、收益高以 及门槛低的特征，可以更好地顺应当下市场发展及大众对于金融 行业的需求，并对传统的金融行业起到了创新的作用 [2]。在进行 支付的过程中，也对资金的支付环境以及模式进行了优化调整， 以此极大的提升了人民对于资金的使用效率，加强了资金的流动 性。在传统的商业银行业务开展过程中，往往需要经过较为繁琐 的流程，致使业务办理效率较低。在互联网金融当中，由于各种 技术的使用形成了诸多金融产品，简化了业务的办理流程，进一 步提升了对客户的吸引力。同时，在金融产品的服务性，以及服 务效率方面，都得到了较大的提升，让客户在业务办理的过程中， 形成较高的粘性。

　　03互联网金融下工薪家庭投资理财面临的问题

　　(一)理财观念陈旧

　　在我国现阶段的发展过程中，其家庭理财观念始终处于起步 的阶段，未来的发展空间较大。在传统社会当中的相对保守的理财观念当中，有着较强的自由性，在让家庭在开展理财工作的过 程中过于保守，严重的缺乏创新能力。在一项对于我国国民的储 蓄调查活动当中，发现我国国民的资金储蓄在全世界范围位居第 一。这就说明我国国民十分重视资金方面的储蓄，自然对于储蓄 理财有着较高的认可程度。在当下家庭常见的一些理财活动当中， 基本上都是选择银行储蓄的方式，而对互联网金融产品认识不足。

　　(二)理财风险识别不足

　　我国现阶段互联网金融在高速的发展中，受到经济以及文化 方面的影响较大，使得我国工薪家庭在理财的过程中，始终处于 探索的阶段。在互联网金融的发展中，人们对于这种金融模式尚 不熟悉，在对理财产品的选择过程中，对理财内容以及理财形式 理解不充分，对其中的潜在风险性问题没有清晰的认知，在进行 理财的过程中，选择的方法较为的单一 [3]。而另一方面，家庭没 有能够承担风险和控制风险的能力，无法进行合理性的评估，导 致盲目投资。甚至有些家庭，在理财的过程中，仅仅在意一些短 期收益，并没有进行长远投资的思考，导致在投资的过程中，无 法进行资金方面的灵活安排。在当今社会的发展过程中，家庭投 资理财的目标与其风险，存在着较大的差异性，需要进一步的提 升金融素养。

　　(三)对于理财产品理解不足

　　在当下的互联网金融的发展过程中，理财市场当中出现了越 来越多的产品。在诸多的产品当中品种繁多，这就造成在用户选 择的过程中有着一定的难度。由于用户对互联网金融理解不足， 导致在选择产品的过程中，无法从全方位角度进行分析。有些用 户在购买产品时没有考虑自身的经济情况，出现跟风购买的情况， 严重的降低了理财的合理性。还有些用户在理财的时候，基本上 都是同事、同学的推荐，缺乏自身的思考，严重的降低理财产品 的合理性选择。或者是由于一些第三方的软件的影响，而选择的 一些理财产品。为此，提升用户对于产品的认知程度至关重要。

　　04互联网金融下工薪家庭投资理财策略

　　在当下互联网金融背景下的理财活动，为了能够实现长远发展，就需要结合起市场的实际情况，以此有效的抓住时代发展机遇，利用互联网金融的优势，以此保障家庭理财的持续发展和优化。

　　(一)提升对互联网金融的认知

　　在现阶段互联网金融的发展过程中，市场中的产品在种类以 及配型较多，导致用户在进行选择的过程中有着一定的困难。工 薪家庭在进行产品选择的过程中，需要提高自身的学习能力，掌 握互联网金融知识，提升金融方面的素养。只有在对互联网金融 足够了解的情况下，才可以对其中潜在的金融风险进行有效的了 解，从而在投资前规避风险。家庭还可以在实际的投资之前，能 够来到一些专业的理财机构，进行理财方面的知识学习及风险评 估，并与其他有着投资经验的家庭进行交流以及沟通，进而在理 财过程中可以做出合理地选择，保障家庭投资理财的合理性以及 安全性。在当下的发展背景下，还需要从社会宏观发展的角度进 行分析，需要充分的结合不同家庭的不同情况，针对不同家庭的 喜好进行差异性地分析，使其在产品选择的过程中，基于自身的实际经济情况，进行合理的选择，并对理财产品进行深入的研究 以及分析，正视产品的优缺点，并针对潜在的风险性问题，进行 合理的选择。

　　(二)合理评估风险

　　在当下运用互联网金融的过程中，由于技术以及数据方面的 特征，就会导致在理财投资的过程中，会遇到一定的风险性问题[4]。 以此，家庭在实际的投资过程中，为了降低损失，就需要能够事 先对自身进行风险评估，以此避免一些不必要的损失。一方面， 需要保障工薪家庭在投资前，可以清晰的掌握现阶段互联网金融 市场的具体运行规律，以及实际的发展趋势。另一方面，还需要 加强家庭对国家制定的相关制度的了解程度，保障在未来的投资 过程中，可以及时进行合理化的评估及分析。

　　(三)分散投资

　　互联网金融是一种处于发展初期的金融模式，那么就会在金 融行业当中出现各种类型的风险以及不成熟的问题。为此，就需 要在理财投资的过程中，基于分散型的投资方式，以有效地降低 风险性对投资造成的影响。一方面，在家庭分散组合投资的过程 中，需要对投资决策进行合理性的分析，尽可能的提升自身的经 济收益。另一方面，采用组合式的理财方式，有效地提升理财的 合理性。在未来互联网金融的发展过程中，这种金融模式会不断 完善，因此需要用户对其有充分的了解，形成良好的投资意识。

　　参考文献：

　　[1] 王娟 , 马忠民 . 互联网金融下工薪家庭投资理财策略研究 [J]. 经济研究导刊 ,2020(31):53-54+63.

　　[2] 董岚 . 河北省城镇工薪家庭理财行为分析 [J]. 产业与科技 论坛 ,2018,15(02):102-103.

　　[3] 王圆圆 . 适合我国工薪家庭阶层的理财建议 [J]. 现代经济 信息 ,2019(24):292+294.

　　[4] 吴学安 . 工薪家庭投资理财有六忌 [J]. 社区 ,2019(18):24.